Cómo calcular cuánto subirá o bajará tu cuota si cambia el Euríbor: guía práctica y ejemplos reales
Si el Euríbor sube o baja, tu cuota también se mueve. En esta guía te explico, con ejemplos sencillos y una herramienta online, cómo saber cuánto pagarás y cómo prepararte para la próxima revisión.
Guía práctica: cómo saber cuánto subirá (o bajará) tu cuota si el Euríbor se mueve X puntos
Hay momentos en los que uno mira su hipoteca como quien revisa una factura de la luz: con un puntito de curiosidad, otro de miedo y, sobre todo, con la sensación de que cualquier cambio en el Euríbor puede movernos el mes. Y es que, en cuanto el índice sube o baja unas décimas, muchos nos hacemos la misma pregunta casi instintivamente: "¿Y esto cuánto me va a costar... o a ahorrar?"
La verdad es que no hace falta ser economista para hacerse una idea bastante clara. Con un par de conceptos básicos y algún ejemplo aterrizado a la vida real, cualquiera puede calcular (más o menos) cómo afectará una subida o bajada del Euríbor a su cuota.
Así que vamos al lío.
¿Por qué un pequeño movimiento del Euríbor cambia tanto tu cuota?
Porque la mayoría de hipotecas variables funcionan con esta fórmula tan simple como decisiva:
Tu Cuota = Se calcula a partir de un tipo de interés que viene determinado por: Euríbor + Diferencial del banco
Cuando el Euríbor se mueve 0,10, 0,20 o incluso 1 punto, ese cambio se suma directamente a tu tipo de interés. Y claro, aunque un "0,20%" pueda parecer poca cosa leído en frío, cuando se aplica al capital pendiente de tu hipoteca... se nota. A veces poco, a veces muchísimo.
Por ejemplo, ten en cuenta que en Octubre de 2023 el euríbor mensual estuvo en el 4,160% (puedes ver ese año en este enlace: Euribor 2023), mientras que en enero de 2021 era negativo y estaba en el -0,505% (puedes ver ese año aquí: Euribor 2021). O sea que el Euríbor ha experimentado variaciones muy importantes durante los últimos años.
Ejemplos reales para entenderlo sin dolores de cabeza
Para que todo esto no quede en teoría, vamos con ejemplos que puedes visualizar casi como si estuvieras revisando tu extracto del banco.
Ejemplo de hipoteca típica:
Hipoteca: 120.000 €
Plazo pendiente: 20 años
Tipo de interés: Euríbor +1%
Ahora imaginemos varios escenarios:
> Si el Euríbor sube 0,10 puntos
Tu tipo pasa de, por ejemplo, 3,00% a 3,10%.
La cuota subiría unos 5–7 € al mes, según capital pendiente.
No parece dramático, pero en un año ya se notan esos 60–80 € extra.
> Si el Euríbor sube 0,50 puntos
Aquí ya empieza a picar.
Interés final: 3,50%
Subida aproximada: 25–30 € al mes
Es como añadir una pequeña suscripción "obligatoria" cada mes... pero sin serie nueva de por medio.
< Si el Euríbor baja 0,20 puntos
Esto es lo que muchos esperan en revisiones a la baja.
Interés final: 2,80%
Ahorro estimado: 8–12 € al mes
No te arregla las vacaciones, pero oye... todo suma.
Si quieres calcularlo tú sin pelearte con fórmulas
Puedes usar directamente nuestro simulador, que lo hace al instante: Simulador de hipotecas .
Le metes tu capital, tu plazo (en meses o años), y te devuelve la cuota exacta sin complicaciones, así como el total de intereses y el plan de amortización.
Pequeña guía rápida (muy práctica) según cuánto cambie el Euríbor
Si quieres un atajo sin cálculos:
| # | Movimiento del Euríbor | Efecto típico en una hipoteca media | Subida/bajada estimada |
|---|---|---|---|
| 1 | +0,10 puntos | Ligero aumento | +5 a +7 €/mes |
| 2 | +0,25 puntos | Se empieza a notar | +12 a +18 €/mes |
| 3 | +0,50 puntos | Cambio ya serio | +25 a +30 €/mes |
| 4 | –0,10 puntos | Ahorro suave | –4 a –6 €/mes |
| 5 | –0,25 puntos | Ahorro evidente | –10 a –15 €/mes |
* Valores orientativos para hipotecas entre 100.000 y 180.000 €, con plazos amortización de 20–25 años.
Consejos prácticos para no llevarte un susto en la próxima revisión
Esto es lo que, de verdad, marca la diferencia:
1. Haz una simulación antes de que cierre tu mes de revisión. No esperes a que el banco te mande la carta. Te quita ansiedad y puedes anticiparte.
2. Guárdate un pequeño colchón mensual. Y no hace falta que sea enorme. A veces 20–30 € son suficientes para amortiguar una subida moderada.
3. Si ves que el Euríbor viene "calentito", plantéate amortizar un poco. Aunque sea una pequeña cantidad, baja intereses y da una sensación de control bastante reconfortante.
4. Revisa si tu banco te dejaría cambiar a fijo o mixto. No digo que lo hagas sí o sí, pero conviene saber qué opciones tienes... por si acaso.
5. No vivas pegado a cada movimiento diario del Euríbor. Lo digo en serio. El índice se mueve mucho, incluso por detalles que ni afectan a largo plazo. Lo que importa es la media del mes, no el susto puntual.
En resumen: calcular cómo afectará el Euríbor a tu hipoteca no es tan complicado
No hace falta una calculadora científica ni descifrar fórmulas raras. Basta con entender cómo funciona tu tipo de interés, probar un par de escenarios y saber qué rango de cambios suele darse en las revisiones. Y si necesitas una cifra exacta, ya sabes, puedes utilizar nuestro Simulador/Calculadora de Hipotecas.
Y oye... comprender esto ayuda muchísimo a sentir que controlas tu hipoteca, y no al revés.